Objavljeno: 15.12.2025 · 6 min
Ulaganje u investicione fondove kroz životno osiguranje, poznato i kao Unit linked osiguranje je poslednjih godina dobilo na popularnosti u Srbiji, ali istovremeno je jedna od vrsta životnog osiguranja kod koje klijenti nailaze na najviše nejasnoća.
U razgovoru sa klijentima primetili smo ponavljanje istih pitanja, te smo tako rešili da vam na sve nedoumice odgovorimo u jednom tekstu.
Ovaj vodič vam donosi kratke i jasne informacije, transparentno, bez komplikovanog jezika.
Unit linked je vrsta životnog osiguranja gde se deo vaše premije izdvaja za pokriće rizika smrti i garantovanu osiguranu sumu, deo se izdvaja za administrativne troškove, a najveći deo se pretvara u investicione jedinice fondova.
Jednostavno rečeno – ovo je kombinacija životnog osiguranja i ulaganja.
Za razliku od klasičnog životnog osiguranja:
Ukoliko ste jedni od onih kojima je prinos najvažnija stavka, a ujedno želite da budete i zaštićeni tokom trajanja polise i time obezbedite svoje najbliže – onda je ulaganje u investicione fondove kroz životno osiguranje nepogrešiv izbor.
Ovaj proizvod je fleksibilan jer vam omogućava da birate nivo rizika koji vam odgovara, a ujedno, kao i kod drugih vrsta osiguranja možete birati godine trajanja i iznos koji ulažete, i menjati ga prema potrebama.
Iako ga često porede sa trgovanjem sa kripto valutama ili ulaganjem na berzu, ulaganje u investicione fondove kroz životno osiguranje je znatno sigurnija opcija.
Ovde se ne misli se na to da je potpuno bez rizika, već da ima znatno više mehanizama zaštite. Pre svega, ono kombinuje ulaganje i osiguranje, što znači da u slučaju smrti osiguranika postoji garantovana isplata korisnicima, bez obzira na trenutno stanje fondova – zaštita koju kripto i klasična berzanska ulaganja nemaju.
Pored toga, Unit linked proizvode nude isključivo licencirane osiguravajuće kuće i oni su pod stalnim nadzorom Narodne banke Srbije, što klijentima obezbeđuje institucionalnu i pravnu sigurnost. Sredstva se ulažu u više fondova (uglavnom 4), što doprinosi diversifikaciji rizika, te se time smanjuje uticaj naglih tržišnih oscilacija, a ceo koncept je namenjen dugoročnom planiranju, a ne brzom profitu.
Uz to, pravila, troškovi i rizici su unapred definisani i transparentni, što klijentu daje predvidiv okvir i veću kontrolu nad finansijskim planom u odnosu na visoko volatilna i slabo regulisana tržišta poput kripta.
U nastavku smo izdvojili pitanja koja nam najčešće postavljate, a ukoliko imate još nedoumica, slobodno nam se možete obratiti popunjavanjem forme ispod.
Sve što je potrebno jeste da ostavite osnovne podatke i iz padajućeg menija izaberete “životno osiguranje”.
Da – jer vrednost zavisi od tržišta.
Ali nivo rizika birate vi:
Možete izgubiti deo vrednosti ulaganja ako tržište padne.
Međutim, Unit linked je zamišljen kao dugoročno ulaganje (kod većine osiguravajućih kuća preko 10 godina), gde se rizici vremenom ublažavaju.
Upravljaju profesionalni investicioni menadžeri iz fondova koje je odobrila Narodna banka Srbije.
Osiguravač samo omogućava mehanizam ulaganja, dakle novcem upravlja fond, ne osiguravajuća kuća. Vi kao klijent, u svakom momentu možete pozvati osiguravajuću kuću i raspitati se o vrednosti vaših investicionih jedinica.
Ne postoji garantovani prinos.
Visina zarade zavisi od učinka fonda koji ste izabrali.
Troškovi koje imate odnose se na administraciju i usluge koje vam osiguravajuća kuća pruža tokom godina. Prilikom ugovaranja polise možete se raspitati o okvirnom iznosu ovih troškova. Treba znati da oni direktno utiču na vaš konačni prinos, zato ih treba proučiti unapred.
Najčešći period je 20 godina.
Zbog prirode tržišta, što je period duži – to su veće šanse za dobar rezultat.
Da, ali najčešće posle prvih godinu ili dve uz plaćanje otkupnog troška, i često u nepovoljnom trenutku ako su fondovi pali.
Zato se smatra rešenjem za dugoročne ciljeve – penzija, školovanje dece, stvaranje kapitala.
Da, uglavnom jednom godišnje.
Možete povećati, a u nekim situacijama i smanjiti premiju, u skladu sa pravilima vašeg osiguravača. Minimum ulaganja u ovu vrstu životnog osiguranja je 25 evra mesečno.
Možete otkupiti vašu polisu, ali uz trošak koji je uglavnom oko 3 % od vrednosti polise. Takođe, postoji i opcija kapitalizacije, odnosno zaleđivanja polise, ali u tom slučaju se umanjuje vrednost investicionih jedinica, jer se deo premije koji ide na osiguranje života naplaćuje upravo iz njih.
Na kraju ugovora dobijate ukupnu vrednost investicionih jedinica koje posedujete, umanjenu za naknade o kojima smo gore pisali.
Isplata je jednokratna u ovom programu osiguranja.
Da, kao i kod drugih vrsta životnog osiguranja, bez obzira na trajanje polise.
Važno je znati da ne plaćate porez na ceo iznos, već na deo iznosa koji je veći od onoga što ste uložili. Porez ne plaćate lično, već vam osiguravajuća kuća isplaćuje iznos umanjen za porez.
Primera radi, ako ste ulagali u fond 50 evra mesečno tokom 20 godina, što je ukupno 12.000 evra, i recimo da je vrednost jedinica 18.500 evra, dolazimo do razlike od 6.500 evra. Upravo na taj iznos vi plaćate porez od 15 %, dakle 975 evra.
Kod većine osiguravajućih kuća isplaćuje se:
Osobe navedene u polisi kao korisnici dobijaju isplatu bez ostavinske rasprave (ukoliko je korisnik naveden na polisi).
Kod određenih osiguravajućih kuća se isplaćuje samo vrednost koja je u datom momentu veća (dakle ili osigurana suma ili vrednost fondova u tom momentu).
Da. Na početku birate fond, ali ne možete prelaziti iz jednog u drugi.
Klasično, štedno životno osiguranje nudi garantovanu sumu.
Unit linked nudi potencijalno veći prinos – ali bez garancija.
Ako želite maksimalnu sigurnost, klasično osiguranje života je za vas, a ako želite dugoročnu štednju sa mogućnošću višeg prinosa, odaberite Unit linked.
Finansijska pismenost - šta predstavlja i zašto je važna?
Pročitaj višeKako uštedeti novac - saveti za pametnu štednju
Pročitaj višeMetode koje govore kako uštedeti novac, a kojima ćemo se baviti u tekstu su. . .
Najbolje životno osiguranje u Srbiji – kako izabrati?
Pročitaj višeŽivot ne nudi garancije za ono što tek dolazi. Nekada se sve može okrenuti. . .
