Vodič za odabir osiguranja domaćinstva

Objavljeno: 04.12.2025  ·   12 min

Mnoga je pitanja budućih korisnika osiguranja domaćinstva sa kojima se susrećemo svakodnevno, pa smo rešili da vam damo odgovore na neka od najčešćih dilema, olakšamo kupovinu osiguranja i razumevanje sitnih slova polise.

Ako želite da osigurate ono što najviše vredi, makar u materijalnom smislu, onda treba da budete sigurni da ste odabrali pravu polisu.

U nastavku teksta saznajte šta sve pokriva, a šta ne pokriva osiguranje domaćinstva, na šta treba da obratite pažnju, kako se kreću cene na tržištu i još mnogo toga što vas može zanimati pre zaključenja polise.

Kome je namenjeno osiguranje domaćinstva?

Namenjeno je svima koji žele da zaštite svoj dom i imovinu od različitih rizika koji mogu izazvati značajnu materijalnu štetu.

Ova vrsta osiguranja nije rezervisana samo za vlasnike nekretnina, već i za zakupce, stanare, kao i za one koji poseduju vikendice, pomoćne objekte ili nenastanjene stambene prostore.

Vlasnik nekretnine mora biti osiguranik, ali uz njegovu saglasnost, ukoliko do štete dođe, ona može biti isplaćena drugom licu. 

Vlasnici stanova ili kuća najčešće se odlučuju na osiguranje kako bi zaštitili samu građevinu, nameštaj, tehniku i druge vrednosti unutar doma od požara, poplava, oluja, provala i sličnih nezgoda. Za njih polisa predstavlja finansijsku sigurnost i mogućnost da se šteta brzo i efikasno sanira bez dodatnih troškova.

Pogodno je i za one koji poseduju vikendice ili objekte koji nisu stalno nastanjeni. Takve nekretnine često su izloženije rizicima poput provala, curenja instalacija ili oštećenja usled vremenskih nepogoda. Polisa u tim slučajevima pruža dodatnu sigurnost dok vlasnik nije prisutan, ali to sa sobom nosi i nešto višu cenu.

Suština osiguranja domaćinstva je u zaštiti svega što dom čini sigurnim i funkcionalnim, bez obzira na to da li neko u njemu stalno živi, povremeno boravi ili ga iznajmljuje. Namenjeno je svima koji žele da sačuvaju vrednost svog prostora i izbegnu finansijske posledice koje bi mogle nastati usled nepredviđenih događaja.

Šta možete da osigurate?

Polisa obično omogućava da zaštitite više različitih komponenti, pa se ovde ne misli samo na stan ili kuću, već i imovinu unutar i izvan nje, pomoćne objekte, kao i na odgovornost prema drugima.

Predmet osiguranja domaćinstva mogu biti:

• Kuća ili stan kao nepokretna imovina: možete osigurati sam stambeni objekat: stan ili kuću, uključujući ugrađene instalacije (kao što su vodovodne, grejne, električne instalacije) i stalnu opremu objekta.
• Stvari u domaćinstvu kao pokretna imovina: osiguranje može pokriti i stvari unutar doma: nameštaj, kućne aparate, elektroniku, lične stvari, zbirke ili umetnička dela, ali te stavke je potrebno dodatno naglasiti u ugovoru.
• Pomoćni objekti i okućnica: Pored glavnog objekta, polisom osiguranja je moguće obuhvatiti i pomoćne objekte koji pripadaju domu (garažu, letnju kuću, ostavu), kao i elemente okućnice, kao što su kapije, rampe, ograda ili bašta.

Kada ste u procesu biranja, važno je da razmotrite sve navedene komponente, da razmislite o tome šta je potrebno osigurati kako bi na pravi način odabrali odgovarajuću polisu.

Od kojih rizika štiti osnovna polisa osiguranja domaćinstva?

Osnovna polisa osiguranja domaćinstva obuhvata paket standardnih rizika koji su najčešći za stambene objekte i imovinu unutar njih, ali bez dopunskih pokrića koja se često ugovaraju dodatno, o čemu ćemo malo kasnije.

Tipično, osnovno pokriće uključuje zaštitu od sledećih događaja:

• Požar, udar groma, eksplozija: ovo su osnovni prirodni, ili iznenada nastali rizici koji mogu dovesti do značajne materijalne štete.
• Oluja i grad, odnosno atmosferski rizici: ova pokrića štite objekat i stvari u njemu od štete koju prouzrokuju vetar, nalet vode, grad ili udar snega.
• Izliv vode iz instalacija i kvar ugrađenih hidro i elektro-instalacija: česte štete u domaćinstvima nastaju upravo zbog napuknuća cevi ili kvara u instalacijama, a osnovna polisa često pokriva upravo ovo.
• Lom stakala ili kidanje elemenata objekta: u okviru osnovnog paketa može biti uključeno i pokriće za lom stakala na prozorima ili vratima, koje je često manje opasnost ali može predstavljati ozbiljan trošak.

Međutim, važno je napomenuti da osnovna polisa ne pokriva automatski sve moguće rizike. Pokrića se razlikuju u zavisnosti od odabrane osiguravajuće kuće.

Mnoge osiguravajuće kuće tretiraju poplavu, zemljotres, klizanje tla, terorizam ili vandalske akte kao dopunska pokrića koja se ugovaraju posebno i uz doplatu.

U praksi, za korisnika je značajno da kod izbora pune zaštite razume razliku između „osnovnog“ i „proširenog“ paketa: osnovni paket pruža zaštitu od najčešćih i najvećih rizika po objekat i stvari, ali ne pokriva ređe i potencijalno visoko rizične situacije, zbog čega prilikom potpisivanja treba proveriti spisak pokrića, kao i da li želite dodatna pokrića.

A u nastavku nešto više o njima.

Šta možete dodatno ugovoriti?

Pored osnovne polise koja pokriva standardne rizike poput požara, oluje ili izliva vode, postoji čitav niz dopunskih pokrića koja možete ugovoriti da biste zaštitu svog domaćinstva podigli na viši nivo.

Ova pokrića nisu obavezna, ali su često ključna u situacijama koje osnovna polisa ne pokriva.

• Poplava, bujica i podzemne vode: ovo je jedno od najvažnijih dodatnih pokrića, naročito za objekte koji se nalaze u blizini reka, jezera ili područja sa lošom kanalizacionom infrastrukturom. Štete od poplave i bujice obično nisu uključene u osnovnu polisu, pa se ugovaraju posebno. Polisa u tom slučaju nadoknađuje troškove sanacije objekta i pokretne imovine oštećene delovanjem vode.
• Zemljotres i klizanje tla: zemljotres i slični geološki rizici poput klizanja ili sleganja tla takođe se ugovaraju kao dopunski. Ova pokrića su naročito važna za kuće i zgrade na nestabilnom terenu, jer mogu pokriti potpunu štetu objekta.
• Provalna krađa, razbojništvo i vandalizam: zaštita od provalne krađe i vandalizma spada u dopunska pokrića jer zahteva posebnu procenu sigurnosti objekta. U slučaju provale, osiguranje pokriva ukradene stvari i oštećenje imovine nastalo prilikom ulaska u objekat. Neki paketi nude i pokriće za vandalizam, namerno oštećenje imovine od strane trećih lica.
• Odgovornost prema trećim licima: ovo dopunsko pokriće štiti vas u situacijama kada slučajno prouzrokujete štetu drugima, ako na primer dođe do curenja vode koje ošteti stan ispod vašeg ili ako član domaćinstva izazove manju nezgodu u zgradi ili komšiluku.
• Troškovi privremenog smeštaja i hitne intervencije: ukoliko objekat postane privremeno neupotrebljiv nakon požara, poplave ili druge velike štete, moguće je ugovoriti pokriće troškova privremenog smeštaja. Takođe, može se uključiti i servis za hitne intervencije, kao što je pomoć vodoinstalatera, električara ili bravara.

Dodatna pokrića omogućavaju da polisa osiguranja domaćinstva bude u potpunosti usklađena sa vašim realnim potrebama. Iako povećavaju premiju, ona u praksi često donose ogromnu uštedu u slučaju većih šteta, naročito kada je reč o poplavi, zemljotresu ili krađi.

Kako se određuje suma osiguranja – koliko će vam biti isplaćeno?

Pri odabiru polise, jedan od ključnih elemenata jeste suma osiguranja, maksimalni iznos koji osiguravajuće društvo isplaćuje u slučaju nastale štete pokrivene polisom. Taj iznos mora biti realan u odnosu na vrednost vaše nekretnine i stvari koje želite da zaštitite (uzima se građevinska vrednost objekta), kako bi osiguranje imalo pun efekat.

Uopšteno, polise omogućavaju da sume osiguranja budu ugovorene pojedinačno, na osnovu vrednosti objekta i pokretnih stvari.

Šta to znači u praksi?

Potrebno je jasno utvrditi koliko vredi vaš objekat (kuća ili stan), uzimajući u obzir površinu, konstrukciju, opremu, pomoćne objekte i na osnovu toga ugovoriti odgovarajuću sumu.

Za stvari u domaćinstvu, poput nameštaja, tehnike, ličnog nakita, umetničkih predmeta, potrebno je razmisliti da li želite da ih osigurate u okviru iste sume objekta ili zasebno, jer visoke vrednosti mogu zahtevati veće sume i posebne ugovore.

Koja je cena osiguranja domaćinstva?

Cena osiguranja domaćinstva zavisi od nekoliko ključnih faktora:

• kvadrature objekta
• vrednosti imovine
• obima pokrića
• lokacije
• nastanjenosti (da li je objekat stalno nastanjen ili ne)
• odabranog paketa

Ipak, uprkos različitim parametrima, troškovi ove vrste osiguranja u Srbiji su generalno pristupačni, a godišnja premija najčešće iznosi svega nekoliko hiljada dinara, što je mali izdatak u poređenju sa potencijalnim štetama koje može pokriti.

Za stan prosečne veličine od oko 50 kvadratnih metara, osnovni paket osiguranja koji uključuje najčešće rizike, košta u proseku od 4.000 do 6.000 dinara godišnje. Ovaj paket namenjen je onima koji žele da dobiju osnovni nivo sigurnosti uz minimalne troškove.

Ako se odlučite za prošireni paket koji uključuje i dopunska pokrića poput zemljotresa, poplave, provale ili vandalizma, godišnja premija obično se kreće između 8.000 i 10.000 dinara za stan iste kvadrature. Kod većih nekretnina, vikendica ili kuća sa okućnicom, cena može dostići i 12.000 do 15.000 dinara godišnje, naročito ako se osigurava i dodatna imovina ili više pomoćnih objekata.

Treba imati na umu da se osiguranje najčešće obračunava po kvadratnom metru, pa se prosečna mesečna premija kreće od 1-5 €/m², u zavisnosti od paketa i obima zaštite. Neki osiguravači nude i popuste ukoliko se ugovori više godina unapred ili ako se istovremeno osigura više objekata.

U praksi to znači da kompletna godišnja zaštita domaćinstva može koštati manje od prosečnog mesečnog računa za komunalije, a može sprečiti troškove koji bi u slučaju ozbiljnije štete iznosili i više stotina hiljada dinara. Upravo zato se ovo osiguranje danas sve više posmatra ne kao luksuz, već kao racionalna i odgovorna investicija u sigurnost doma.

Šta ne može da se osigura i ima li isključenja iz osiguranja domaćinstva?

Kod ugovaranja polise osiguranja domaćinstva neophodno je jasno razumeti da postoje stavke koje polisa ne pokriva, što znači da ih ne možete osigurati, kao i izuzeci, odnosno situacije ili rizici za koje osiguravajuće društvo neće isplatiti štetu, iako su sve ostale uslove ispunili.

Stavke koje se najčešće ne mogu osigurati:

• Prevozna sredstva koja se registruju (automobili, motocikli, prikolice) zajedno sa objektom i stvarima domaćinstva.
• Materijal koji se koristi za privrednu delatnost, poput mašina, alata, zaliha robe ili materijala koji služe za obavljanje registrovane delatnosti.
• Neosigurane su stvari koje u ugovoru nisu definisane kao „stvari domaćinstva“ – primer: građevinski investicioni materijal, objekti koji nisu namenjeni za stanovanje, ili objekti u veoma lošem stanju, bez održavanja.
• Polise mogu isključiti i stvari posebne vrednosti (umetničke kolekcije, nakit, plemeniti metali) ukoliko nisu posebno ugovorene i navedene u polisi.

Najčešći izuzeci iz pokrića:

• Rizici povezani sa ratom, invazijom, građanskim ratom, sabotažom, terorizmom.
• Štete koje nastanu usled namernog delovanja osiguranika ili nebrige – takve situacije su često isključene.
• Posredne štete, kao što su gubitak zakupa, izgubljeni profit, troškovi uzrokovani neupotrebljivošću objekta. Polisa obično pokriva direktnu štetu na objektu i stvarima, ali ne i posledične gubitke.
• Kod određenih rizika (poplava, bujica, izliv vode), izuzeci mogu biti: vode koja je ušla kroz otvorene prozore/vrata koja su bila bez nadzora; šteta nastala zbog smrzavanja instalacija ako nisu ranije održavane ili šteta u objektu koji je duže vreme nenastanjen.

Odabirom polise osiguranja domaćinstva, važno je da pažljivo pregledate opšte i posebne uslove, gde su jasno navedeni predmeti koji nisu deo pokrića i sve izuzetke. Time se izbegavaju iznenađenja prilikom nastanka štete. Razumevanje šta ne funkcioniše pod pokrićem jednako je bitno kao i razumevanje onoga što je pokriveno.
Takođe, redovna briga o objektu je ključan faktor kako bi vam osiguranje na kraju pokrilo štetu.

Kako izgleda proces prijave štete kod osiguranja domaćinstva?

Kada nastane osigurani događaj, važno je da postupite pravovremeno i u skladu sa uslovima svoje polise kako bi obezbedili pokriće štete. U nastavku je prikazan tipičan postupak, korak po korak:

1. Hitno obaveštavanje osiguravajućeg društva: čim primetite štetu, obratite se društvu ili kontakt-centru, jer mnoge osiguravajuće kuće zahtevaju prijavu što pre.
2. Dokumentovanje štete: preporučuje se da odmah uslikate ili snimite stanje nakon nastanka štete, oštećeni objekat, pokretnu imovinu, prelome, izlivenu vodu, lomove. Takođe, sačuvajte potvrde od nadležnih organa i ne uklanjajte delove objekta koji služe kao dokaz dok procenitelj ne izvrši pregled, koliko to situacija omogućava.
3. Podnošenje prijave i dokumentacije: nakon početnog obaveštenja, potrebno je podneti zvaničan zahtev/prijavu štete. Formular može biti online ili na šalteru. Obratite pažnju koji su sve dokumenti potrebni (računi za sanaciju, predračuni, dokaz o vlasništvu, bankovni račun za isplatu) – nedostatak dokumentacije može usporiti ili uskratiti isplatu.
4. Procena štete: osiguravajuće društvo šalje procenitelja ili ovlašćeno lice koje dolazi na lice mesta ili vrši procenu na osnovu priložene dokumentacije. Često se pravi zapisnik o uzroku, obimu i vremenu nastanka štete. U zavisnosti od slučaja, može biti potrebno da pričekate njegov dolazak pre nego što izvedete veće popravke, osim hitnih mera za sprečavanje daljih šteta.
5. Rešavanje i isplata: kada je procena gotova i dokumentacija kompletna, društvo donosi rešenje o likvidaciji, koliko će nadoknaditi, da li postoje odbici, franšize ili suštinska ograničenja. Vremenski rok za isplatu može biti definisan – najčešće je isplata najkasnije 14 dana po dostavi kompletne dokumentacije.
6. Zadržavanje dokumentacije: čak i nakon što je iznos isplaćen, preporuka je da čuvate svu dokumentaciju, fotografije, zapisnike i korespondenciju – mogu biti potrebni za eventualni naknadni prigovor ili reviziju.

Važno je naglasiti da se detalji postupka razlikuju po osiguravajućim društvima i po polisama: rokovi prijave i isplate, zahtevi za dokumentima, mogućnost online prijave, način izlaska procenitelja, pokriveni rizici, visina franšize i slično.

Zato, kada potpisujete polisu, obavezno pročitajte deo „Postupak prijave štete” i „Obaveze osiguranika” kako biste znali svoja prava i obaveze.

Kako vam Osiguranik pomaže u procesu kupovine?

Sajt Osiguranik pomaže vam da lako dođete do polise osiguranja domaćinstva, i ugovite je na način koji vama odgovara. Čitav proces možete završiti online, ali i uvek stupiti u kontakt sa našim savetnikom za osiguranje. Nakon unosa osnovnih podataka, izlistaće vam se informativne ponude više osiguravajućih društava, na jednom mestu. Ne morate da posećujete više sajtova, sve završavate na jednom mestu i time vam štedimo dragoceno vreme i energiju.

Potom vam naši savetnici za osiguranje, putem mejla ili telefonskog razgovora, pomažu da razumete sitna slova i na kraju odaberete paket u skladu sa svojim potrebama.

Naša usluga je potpuno besplatna za korisnika, a ovde možete da uporedite cene i ponude za osiguranje domaćinstva.

Mi smo tu za sva vaša pitanja.

Pored toga, putem našeg sajta uvek se možete dodatno informisati o ovoj, ali i svim drugim vrstama osiguranja, kako u odeljku: „Česta pitanja“, tako i putem blog sekcije. Tu ćete naći vodiče, savete i objašnjenja na ona pitanja koja uvek postavite pre kupovine osiguranja.

Autor: Jelena Zdravkovski