Mešovito životno osiguranje – sveobuhvatni vodič

Mešovito životno osiguranje je jedinstven finansijski proizvod koji spaja zaštitu osiguranika i korisnika osiguranja (koga bira osiguranik, a najčešće je to najbliža porodica) sa štednjom novca.Tokom trajanja osiguranja, vi i vaši najbliži bićete zaštićeni u slučaju da se vama nešto desi, a isto tako, kada polisa istekne, dobićete ušteđeni iznos sa pripisanom dobiti.

Ključna prednost mešovitog životnog osiguranja nije štednja, već zaštita osiguranika i njegovih najmilijih.

Ono što ga razlikuje od polise osiguranja života za slučaj doživljenja koje se kolokvijalno naziva štedno životno osiguranje, jeste pokriće prirodne smrti. Ono ne može da se uključi u navedeno osiguranje, a jedno je od najkorisnijih pokrića kod mešovitog osiguranja života.

Kome je namenjeno?

1. Mladima koji žele da počnu da štede na vreme: U 20-im ili 30-im godinama premije su znatno niže, a vreme radi za vas – jer dugoročna štednja donosi veći kapital na kraju.
2. Porodičnim ljudima: Ako imate decu ili partnera koji zavise od vas, mešovito životno osiguranje je način da ih zaštitite u slučaju da se vama nešto dogodi. Istovremeno gradite fond koji može poslužiti za obrazovanje dece, kupovinu stana ili dodatnu penziju.
3. Onima koji žele stabilnu štednju uz sigurnost: Za razliku od investicionih proizvoda, mešovito osiguranje je konzervativno i predvidivo. Namenjeno je ljudima koji žele sigurnu isplatu na kraju, čak i ako prinosi nisu visoki.
4. Svima koji žele da objedine više potreba u jednoj polisi: Umesto da odvojeno razmišljate o osiguranju života i štednji, ovde dobijate oba u jednom ugovoru. Dodatna pokrića (nezgode, bolesti, invaliditet) čine polisu fleksibilnom i prilagođenom vašem životnom stilu.

Kako funkcioniše mešovito životno osiguranje u praksi?

Prilikom ugovaranja polise mešovitog životnog osiguranja, potrebno je da zajedno sa savetnikom za osiguranje dogovorite sledeće stavke:

1. Trajanje polise (npr. 10, 15, 20+ godina).
2. Osiguranu sumu
3. Dinamiku plaćanja (mesečno, kvartalno, polugodišnje, godišnje) i iznos premije
4. Dodatna pokrića (nezgoda, teške bolesti, invaliditet…) – svako ima svoju cenu.

Ova vrsta osiguranja pokriva dva slučaja:

1. Slučaj doživljenja
2. Slučaj smrti

U slučaju smrti, korisnik polise (dete, partner, ili druga osoba koju odaberete) dobija sumu predviđenu ugovorom, a u slučaju doživljenja po isteku polise, vi dobijate ugovorenu sumu predviđenu polisom osiguranja plus pripisanu dobit uz izbor isplate jednokratno ili u ratama.

Zbog toga što je polisom mešovitog životnog osiguranja pokriven i slučaj prirodne smrti (koji podrazumeva smrt usleg bilo koje bolesti) , prilikom ugovaranja polise potrebno je popuniti zdravstveni upitnik. Ponekad je potreban i zdravstveni pregled za veće osigurane sume.

Ovde je važno naglasiti da u upitniku treba da budete potpuno iskreni u odgovorima, jer u slučaju smrti osiguranika, osiguravajuća kuća ima pravo na uvid u njegov zdravstveni karton. U slučaju da niste rekli, a bolujete od određene bolesti (na primer visok krvni pritisak), osiguravajuća kuća ima pravo da ne isplati osiguranu sumu za slučaj smrti korisnicima vaše polise.

Šta je karenca u mešovitom životnom osiguranju?

Ako ste se do sada interesovali za ugovaranje polise mešovitog osiguranja, sigurno ste naišli na termin karenca.

Karenca je period od početka osiguranja tokom kojeg polisa ne pruža punu zaštitu za sve rizike. U mešovitom životnom osiguranju, karenca se obično odnosi na prirodnu smrt osiguranika. Ako osiguranik premine usled prirodnih uzroka tokom trajanja karence, osiguravač ne isplaćuje celu osiguranu sumu, već vraća uplaćene premije.

Ona postoji da bi se osiguravajuće kuće zaštitile od velikih finansijskih gubitaka, odnosno da bi se smanjio rizik od zloupotrebe (npr. da osiguranik ugovori polisu znajući da boluje od teške bolesti i da je smrt vrlo verovatna u kratkom roku).

Kod nekih osiguravajućih kuća nema karence, dok je kod većine ona od 6 do 12 meseci.

Dodatna pokrića za mešovito životno osiguranje

Mešovito životno osiguranje nije gotov proizvod i upravo je to jedna od njegovih najvećih prednosti, možete ga prilagoditi sopstvenom stilu života, potrebama i mogućnostima. Svako dodatno pokriće podrazumeva i rast premije, ali se višestruko isplati ukoliko dođe do osiguranog slučaja.

Evo najčešće ugovorenih pokrića u praksi:

• Smrt usled nezgode
• Invaliditet
• Naknada za bolničke dane
• Lom kostiju
• Teže bolesti
• Hirurške intervencije

Koliko je potrebno novca da uplaćujete?

Visina premije u mešovitom životnom osiguranju nije fiksna i zavisi od nekoliko faktora:

• Vaše godine života u trenutku ugovaranja – što ste mlađi, premija je niža jer je rizik za osiguravača manji.
• Trajanje ugovora – duži period znači niže mesečne rate za istu osiguranu sumu.
• Željena osigurana suma – ako želite veću zaštitu i veću štednju, premija raste.
• Zdravstveno stanje – u zavisnosti od popunjenog zdravstvenog upitnika ili dodatne analize, premija može da raste ako ulazite u osiguranje sa nekim stanjem, odnosno bolešću.
• Dodatna pokrića – svako pokriće povećava ukupnu premiju.

U praksi, minimalna premija često kreće od 20–30 evra mesečno, a najčešći raspon uplata za mlade u Srbiji je 40–70 evra mesečno, što predstavlja iznos koji omogućava i pristojnu zaštitu i osetan štedni deo na kraju osiguranja.

Naravno, možete uplaćivati i znatno više – sve zavisi od vaših finansijskih mogućnosti i ciljeva. Premije se najčešće plaćaju mesečno, ali plaćanje možete obavljati i kvartalno, polugodišnje ili godišnje.

Na polisi se može uključiti indeksacija kao vid zaštite od inflacije. Na taj način osiguravajuća kuća prati nivo inflacije, i daje predlog uvećanja premije za srazmerni procenat inflacije.

Na primer ako ste ove godine ste plaćali 50 € mesečno, a inflacija je bila na nivou od 10%, naredne godine biste plaćali 55 € što je 10% više. Pored toga, srazmerno raste i osigurana suma kako bi novac zdržao istu vrednost kroz vreme.

U nastavku pogledajte najčešća pitanja u vezi sa mešovitim osiguranjem.

Da li da izaberem mešovito ili štedno životno osiguranje?

Odgovor na ovo pitanje zavisi od vaših želja i preferencija. Ukoliko je fokus na štednji, svakako da je bolji izbor štedno osiguranje, a ako želite da budete apsolutno sigurni da će vaši najmiliji biti obezbeđeni u slučaju da se vama nešto desi, fokus vam je na zaštiti, kako sebe tako i porodice, onda je mešovito osiguranje pravi izbor.

U tom slučaju, šta god da vam se desi, a da nije deo isključenja po polisi, možete biti apsolutno bezbrižni.

Koje su prednosti mešovitog životnog osiguranja, a koji nedostaci?

Prednosti:

• Dve funkcije u jednoj polisi: Kombinujete zaštitu i štednju, porodica je finansijski obezbeđena u slučaju vaše smrti, a ako doživite kraj ugovora – dobijate štedni kapital.
• Sigurnost za najbliže: U slučaju iznenadne smrti, korisnici polise dobijaju ugovorenu sumu, što im može značajno olakšati finansijsku situaciju.
• Disciplinovana štednja: Redovne uplate vas „teraju“ da štedite dugoročno, bez odlaganja i trošenja novca.
• Predvidivost i stabilnost: Za razliku od investicionih proizvoda, mešovito osiguranje ne zavisi od kretanja tržišta akcija ili fondova, već je štednja konzervativna i sigurnija.
• Mogućnost dodatnih pokrića: Polisu možete proširiti pokrićem teških bolesti ili invaliditeta, bolničkih dana i drugih pokrića, pa imate sveobuhvatnu zaštitu u jednoj polisi.

Nedostaci mešovitog životnog osiguranja:

• Dugoročna obaveza: Ugovori traju obično 10, 15 ili 20+ godina. Ako niste sigurni da možete redovno da uplaćujete premiju, proizvod može da postane opterećenje. Naravno, ovde postoji fleksibilnost.
• Manji prinos u poređenju sa investicijama: Štedni deo je takav da prinosi obično ne prate inflaciju ili prinos investicionih fondova. Nije proizvod za one koji žele visok profit.
• Otkupna vrednost u prvim godinama je niska: Ako raskinete polisu prerano (npr. u 4. ili 5. godini), dobijate iznos znatno manji od onog što ste uplatili, jer su početni troškovi visoki.

Ko može da ugovori mešovito životno osiguranje?

Mešovito životno osiguranje mogu da ugovore osobe od 14 do 65 godina starosti i u zavisnosti od odabrane osiguravajuće kuće, ova dob može da varira. Prilikom ugovaranja polise u obzir se uzima i popunjen zdravstveni upitnik, pa osiguravajuća kuća ima pravo da odbije osobe koje su “preveliki rizik” za osiguranje.

Za ovu vrstu osiguranja takođe postoje ograničenja, čak i isključenja za ugovaranje i isplatu polise, a koja se odnose na:

• Povećani rizik po život: Osobe koje se profesionalno bave visokorizičnim zanimanjima (rudar, pilot, vojno lice u aktivnoj službi…) ili ekstremnim sportovima mogu imati višu premiju, ili isključenje za pojedine rizike (npr. nesreće tokom ekstremnih sportova).
• Samoubistvo: Većina polisa ima isključenje u slučaju samoubistva u prvih 1–3 godine trajanja. Nakon tog perioda, korisnici polise obično imaju pravo na isplatu.
• Nepoštovanje obaveza u ugovoru: Ako osiguranik namerno prikrije zdravstveno stanje ili netačno popuni upitnik, osiguravač može da odbije isplatu ili poništi polisu.

Ako ste došli do kraja ovog teksta, verovatno već znate da treba da uradite nešto važno za sebe i svoje bližnje. Ugovaranje polise mešovitog životnog osiguranja je jedan od najboljih poklona za sve bliske ljude, jer im na taj način najbolje dajete do znanja koliko vam znače.

Tim sajta Osiguranik je tu da vam pomogne da kreirate polisu koja odgovara vama i vašim potrebama, bez pritiska, bez naknade i obaveza. Potrebno je samo da popunite klikova upitnik za životno osiguranje, a ostatak prepustite nama.