Životno osiguranje: Obezbedite budućnost sebi i onima koje volite

Koji je najbolji način da zbrinete i obezbedite one koji su vam najvažniji? Pružite najbolje školovanje vašoj deci. Kako da budite sigurni da ćete uživati u starosti? Investirajte i štedite dugoročno, pametno i uz najmanji rizik.

Ukoliko niste otkrili eliksir mladosti ili neku čudesnu mašinu koja leči sve bolesti i povrede, onda ste verovatno svesni prolaznosti života. I tu ne mislimo samo na život sam po sebi, već i na kvalitet i način življenja, jer danas u celom svetu, pa i u Srbiji, ne postoji 100% sigurno i stabilno zaposlenje. Sa polisom životnog osiguranja bićete bolje pripremljeni za neprijatne promene koje vas mogu ostaviti bez prihoda na koje ste navikli, ali i zaštiti budućnost i blagostanje svojih najbližih i najdražih.

Sve to zvuči super i plemenito, ali zar osiguranje života nije samo osiguranje u slučaju smrti osiguranika, kada njegovi naslednici dobijaju novac? Jeste, ali i može da bude i mnogo više od toga. Savremeno životno osiguranje nudi toliko različitih opcija i mogućnosti kojima možete da obezbedite budućnost za sebe i svoje najmilije, pa čak i da zaradite. Životno osiguranje može biti odličan način i da štedite, jer se premije određenih vrsta osiguranja života mogu koristiti i kao vrednosni papiri, prilikom garantovanja kredita i slično. Dakle, životno osiguranje nije vezano samo za tragediju, već baš suprotno, za život i budućnost u najboljem i najširem smislu.

Osiguranje života

Osnovni oblik životnog osiguranja je riziko osiguranje života. Jednostavno, u slučaju smrti osiguranika osobe koje su navedene kao korisnici osiguranja dobijaju određenu novčanu nadoknadu. Korisnik polise osiguranja može da bude bilo ko, deca, rođaci, supružnici ili prijatelji. Iznos koji će dobiti u slučaju smrti osiguranika ugovara se na početku i zavisi od visine premije, koja opet zavisi od godišta osiguranika, njegovog zdravstvenog stanja, dužine trajanja osiguranja i posla kojim se bavi. Logično, rizična zanimanja, poput vatrogasaca i policajaca, kao i starije osobe, plaćaće višu premiju od nekoga ko ima 35 godina i bavi se kancelarijskim poslom.

Pre nego što kažete kako već imate previše troškova, i da ne možete još da priuštite i životno osiguranje, imajte u vidu da se na našem tržištu mogu pronaći polise osnovnog osiguranja života za svega pet eura mesečno. Ako vam je jednostavnije, premiju možete da plaćate i polugodišnje ili jednom godišnje. Za taj novac ne očekujte da će korisnici da žive lagodno do kraja života, ali će svakako dobiti određenu novčanu nadoknadu koja im može značiti više nego što možete da zamislite. Primera radi, u slučaju da smrt nastane kao posledica nesrećnog slučaja ili nezgode, korisnici dobijaju celokupnu osiguranu sumu.

A šta ako osiguranik ne umre?

U rečniku osiguravajućih kuća postoji termin doživljenje, koji označava trenutak kada osiguranik doživi kraj ugovorenog životnog osiguranja. Kod osnovnog osiguranja života o kome smo govorili, ako je osiguranik živ na kraju ugovora, ni korisnici ni on ne dobijaju nikakvu nadokandu. Međutim, ukoliko se ugovori osiguranje života za slučaj doživljenja, onda osiguranik koji nije preminuo do kraja isteka ugovora, ima pravo na određeni novčani iznos. Ovakvi ugovori koji podrazumevaju i osiguranje smrti i osiguranje doživljenja mogu se pronaći u okviru paketa Mešovitog životnog osiguranja.

To je kombinacija štednje i osiguranja. Mešovito životno osiguranje se ugovara na duži vremenski period, a najčešće između 20 i 30 godina. Prilikom ugovaranja, određuju se osigurane sume koje će korisnici osiguranja dobiti u slučaju smrti osiguranika, ili koju će osiguranik moći da podigne ako doživi kraj ugovora. Ti iznosi najčešće iznose sabrane mesečne ili godišnje premije koje korisnik uplaćivao, a koje su prethodno dogovorene, ali uz jednu bitnu i nimalo zanemarljivu dopunu. Naime, osiguranik ima pravo i na određeni deo dobiti osiguravajaće kuće. Taj udeo se određuje u procentima pri potpisivanju ugovora, i zavisi i od toga koliku premiju osiguranik želi da plati. Naravno, što više plaća osiguranje, to je veći njegov udeo u dobiti.

Treba naglasiti da osiguravajuća društva ne plasiraju svoj kapital samo da bi ostvarila maksimalni profit, već traže najbezbednije načine za investiranje pa čak i ako je zarada minimalna. Zbog toga taj dodatak najverovatnije neće biti toliki da učini osiguranika milionerom, ali su šanse da mu novac propadne najmanje moguće.

Životno osiguranje umesto penzije ili stipendije

Nažalost, nikad ne možemo biti sigurni da ćemo mi ili oni koje smo osigurali biti dovoljno racionalni i da neće uzalud spiskati dugotrajno prikupljani novac koji dobiju od životnog osiguranja. Zato postoji i takozvano rentno osiguranje, koje podrazumeva mesečnu isplatu unapred ugovorenih iznosa ili rente. U teoriji, to znači da možete da uplatite izvesnu količinu novca i odmah mesečno počnete da dobijate rentu do kraja života ili ugovorenog perioda, što se naziva neposredna renta. Postoji i odložena renta, kada osiguranik godišnje uplaćuje premiju osiguranja i kada istekne ugovoreni period, počinje mesečno da prima novčanu nadoknadu ili rentu. Da bi bolje razumeli razliku, navešćemo dva primera.

U slučaju neposredne rente, osiguranik pred kraj svog radnog veka uplaćuje 20.000 eura i dobija garantovanu doživotnu rentu koja iznosi oko 140 eura mesečno plus propisana dobit. Ova renta se isplati jer će osiguranik za manje od 12 godina isplatiti uloženo i posle toga će dobijati istu mesečnu rentu dok je živ, a na sve to ima i dobit. Ipak, neke osiguravajuće kuće ipak postavljaju ograničenja po pitanju dužine isplate neposredne rente, pa dobro obratite pažnju na uslove ugovora.

Odložena renta je mnogo zanimljivija mlađim porodičnim ljudima koji žele da obezbede svoju budućnost ili recimo da pomognu deci u školovanju. Primera radi, uzmimo da osiguranik ima 35 godina i potpiše ugovor po kome će svake godine uplaćivati premiju od 600 eura tokom 30 godina. Kada prođe 30 godina, on će svakoga meseca do kraja života dobijati oko 170 eura + propisanu dobit. Sjajan dodatak za penziju, složićete se. Pojedine osiguravajuće kuće obezbeđuju i nastavak isplate rente korisnicima ili naslednicima osiguranja ako osiguranik umre u prvih 11 godina isplate rente. U tom slučaju, ako osigurano lice umre u trećoj godini primanja rente, osiguranje nastavlja u narednih osam godina da isplaćuje rentu korisnicima.

Takođe, može se ugovoriti i isplata rente korisnicima osiguranja u određenom periodu, recimo nakon navršene 18. pa da punih 25 godina. Tako ako je korisnik osiguranja vaše dete ili unuk, može da dobija jednu vrstu mesečne stipendije za studiranje.

Dodatna osiguranja

Naravno, kakvo bi to životno osiguranje bilo kada ne bi postojala mogućnost osiguravanja i od posledica teških bolesti, lomova, u slučaju nastanka trajnog invaliditeta ili gubljenja radne sposobnosti. Ova dodatna ili dopunska osiguranja mogu se ugovoriti uz osnovnu polisu životnog osiguranja, a obezbeđuju prethodno utvrđene novčane nadoknade za osiguranike. Tako recimo, osiguranik može dobiti nadoknadu za svaki dan koji je ležao u bolnici, i ti iznosi se kreću od pet do 20 eura. Međutim, daleko veći iznosi isplaćuju se u slučajevima nastanka potpunog ili delimičnog invaliditeta i oni se kreću između 5.000 i 30.000 eura, u zavisnosti od ugovorena sume i stepena invaliditeta. Ova dopunska osiguranja najčešće se moraju obnavljati svake godine, ali premija koju osiguranik plaća za njih ne uvećava osiguranu sumu osnovnog osiguranja. Drugim rečima, uplaćivanje osiguranja od gubitka radne sposobnosti, ne utiče na količinu novca koju će korisnik životnog osiguranja dobiti u slučaju smrti osiguranika.

Šta ako ostanem bez novca?

U današnjim uslovima, potpuno opravdano pitanje. Kako su mešovita životna osiguranja, jednim delom štednja, pa donekle i investicija, postoje i načini da se nastavi plaćanje mesečnih ili godišnjih premija, bez gubitka prava na osiguranu sumu. Naime, u dogovoru sa osiguravajućom kućom može se smanjiti premija koju plaćate tako da zadržite pravo na novčanu nadoknadu u slučaju nastupanja osiguranog slučaja, ali naravno, iznos nadoknade će biti daleko manji. Osiguranje možete i prodati, pod uslovom da ste premije uredno plaćali najmanje dve ili tri godine, i da osiguravajuća kuća uopšte to želi da uradi. Generalno, ovo je nepovoljna opcija, jer se otkup obavlja prema internim vrednosnim tablicama, u kojima se vrednost polise približava uloženom novcu tek oko polovine trajanja osiguranja. Na kraju, postoji i mogućnost pozajmice, kada osiguravajuće društvo praktično pozajmljuje novac klijentu, po kamatnim stopama koje su daleko manje od bankarskih. Iako nijedno rešenje nije idealno, različite mogućnosti su na raspolaganju jer je i osiguravajućim društvima u interesu da nastavite da plaćate svoje premije, a vama da održite svoju dugoročnu investiciju.

Komplikovano, ali korisno i isplativo

Treba napomenuti da su ponude životnog osiguranja toliko bogate i raznolike, prepune različitih opcija i mogućnosti, da je i mnogim stručnjacima teško da se u njima snađu. To naravno ne važi za tim sajta Osiguranik.com, pa možete u potpunosti da se oslonite na nas u traženju najbolje ponude. Kupovina polise životnog osiguranja je jedna od najboljih investicija za vašu i budućnost onih do kojih vam je najviše stalo, pa je zato najbolja opcija da to obavite preko nekoga ko može da vas posavetuje i da vam razjasni eventualne nejasnoće. Dovoljno je da popunite upitnik na našem sajtu, a mi ćemo kontaktirati osiguravajuće kuće i predstaviti vam najbolje ponude koje imaju. U slučaju bilo kakvih nedoumica ili dilema, dovoljno je da pozovete broj 011/347-17-08, a naš tim će vam pomoći da što bolje razumete šta tačno potpisujete kao i šta tačno dobijate sa polisom koju ste odabrali. Čak i kada potpišete ugovor sa osiguravajućom kućom, stojimo na raspolaganju vama i korisnicima vašeg osiguranja, i pobrinućemo se da što lakše i brže ostvarite svoja prava. Popunite upitnik odmah klikom na: http://www.osiguranik.com/osiguranje/zivotno-osiguranje/

Đorđe Đolić